Taux fixe ou taux variable, Maël Bernier-Resch nous explique quelle solution choisir...

 
 
Le taux fixe est réputé pour sa simplicité et sa sécurité : quand il souscrit ce type de prêt, l’emprunteur connaît dès la signature le niveau du taux et le montant de ses échéances mensuelles. Les choses sont moins arrêtées avec un taux variable qui, par définition…varie en fonction d’un étalon - généralement l’Euribor, taux de référence du marché monétaire de la zone euro.
 
 
Très intéressant en période de baisse des taux, ce type de prêt peut s’avérer risqué si l’Euribor s’emballe… Pour limiter la casse, les banques proposent des formules de taux dits « capés », ou plafonnés, dont les variations maximales, à la hausse comme à la baisse, sont définies par contrat.
 
 
Voilà pour la théorie.
 
En pratique, les choses sont peut-être plus simples. Il est un point primordial dont on entend peu parler : l’écart entre le niveau des taux fixe et celui des taux variables. Compte tenu du risque qu’il fait courir à l’emprunteur, on considère que le taux variable n’est intéressant que s’il est inférieur d’au moins 1 point au taux fixe, la différence permettant de couvrir l’emprunteur contre une trop forte remontée du taux de référence.
 
 
Or, en moyenne, le taux fixe des crédits habitat est actuellement d’environ 4,5 %, pour un taux variable de l’ordre de 4,4 %... Pas question, donc, de souscrire un emprunt à taux variable. D’ailleurs, depuis le printemps 2007, la quasi-totalité de nos banques partenaires n’en proposent plus.
 
 
On peut imaginer que les taux variables redeviendront intéressants, mais pour le moment, le taux FIXE s’impose.