Les prêts à taux fixes
 
Lorsque le taux du prêt reste constant jusqu'à expiration du remboursement de la dette, on dit que le taux est fixe. Cependant le montant des mensualités peut être modifié dans le temps.
On distingue :
- Le prêt à échéances constantes : le montant et le nombre de mensualités sont fixes pendant la durée totale du remboursement.
- Le prêt à échéances progressives : le montant des mensualités augmente progressivement au fil des années selon un rythme décidé lors de la signature du contrat de prêt.
- Le prêt modulable : il permet à l'emprunteur de personnaliser son crédit en augmentant ou baissant le montant de ses mensualités en fonction de ses capacités et de ses besoins.
 
Lorsque le plan de financement comporte plusieurs prêts, les mensualités peuvent être ajustées pour que le total des mensualités reste constant dans le temps.
 
 
Les prêts à taux variables
 
Dans ce type de prêt, le taux évolue à la hausse ou à la baisse, en fonction de taux de référence du marché financier mentionnés dans le contrat (généralement l'Euribor 3 mois ou l'Euribor 1 an). L'évolution future du taux peut, selon ce qui est prévu dansle contrat de prêt, avoir une incidence, soit sur le montant de la mensualité, soit sur la durée du remboursement, soi à la fois sur la mensualité et la durée.
 
Il est fréquent, mais non obligatoire, que le contrat limite les variations du taux ou leur incidence sur la mensualité ou la durée. Ces prêt sont dits "capés".
 
A noter que souvent le taux de la première période est un taux d'appel attractif, qui ne restera pas longtemps appliqué.
 
De nombreuses combinaisons sont possibles : prêt à taux capé (le taux ne dépassera pas un taux plafond), prêt non capé à échéances plafonnées (le montant des mensualités ne varie pas audela d’un certain plafond, mais la durée du remboursement est susceptible de se réduire ou de s'allonger), prêt à double indexation (le taux du prêt peut varier, ce qui impacte la durée du prêt, tandis que la mensualité est indexée de manière systématique sur l'indice INSEE des prix ou celui de la construction).
 
A noter que les prêts à taux révisable offrent généralement l’option de passage à taux fixe. Il convient en ce cas de vérifier si cette option est- gratuite ou payante, quel sera le taux de référence utilisé pour calculer le nouveau taux, quel est le niveau du taux de référence utilisé à la date de mise en place du prêt et quel impact ce passage à taux fixe aura sur la mensualité...
 
 
Le cas particulier du crédit relais
 
 A taux fixe et d'une durée souvent limitée à deux ans, les crédits relais permettent d'acquérir un bien immobilier, sans attendre la revente d'un autre bien pour en assurer le financement. Ils sont en général estimés à 80 % de la valeur du bien à vendre. Ils permettent ainsi de saisir une opportunité d'achat ou de se donner le temps de revendre son bien dans de bonnes conditions. Le remboursement peut être effectué soit par le versement total du capital emprunté, lors de la revente du bien, soit par le remboursement mensuel des intérêts (le capital étant versé à la fin du crédit).
 
 
 
Fiche pratique réalisée en collaboration avec Universimmo.com